ЭКОНОМИКА

Финансы

ТАЙНА ВКЛАДОВ

Нашим банкам пора работать по западным образцам

В последнее время как-то стихли разговоры о необходимости привлечения в банковский сектор Азербайджана дополнительных денежных средств. Хотя некоторые госчиновники все еще продолжают говорить о том, что "азербайджанским предпринимателям не хватает кредитных ресурсов", все это уже далеко от нынешней реальности и исходит из собственной неинформированности. Наоборот, в банковской среде, как ни странно, несмотря на "недоверие" населения, скопилось огромное количество НЕРАЗМЕЩЕННЫХ в экономике средств, суммарный объем которых, по экспертным оценкам, как минимум, равен $150 млн.

Даже по официальным данным за 2001-2004 годы произошел лавинообразный рост объемов вкладов населения в банки: с 396 млрд. ман. ($84 млн.) на 1 января 2001 года до почти 2 трлн.манатов (около $400 млн.) на текущий момент.

Это те свободные деньги азербайджанских банкиров, которые они при всем своем желании не могут разместить ни в одном секторе экономики, полностью монополизированной правящим кланом. Причин несколько, но есть главная - СЛИШКОМ ДОРОГИ ЭТИ ДЕНЬГИ, слишком высока доходность, под которую их привлекли банкиры во время гонки за вкладами населения. А если добавить к этому общемировой процесс снижения процентных ставок, стимулируемый Аланом Гринспеном (глава Федеральной резервной системы США), то становится понятным, что эта проблема далеко не только "азербайджанская".

Если бакинский филиал HSBC, который привлек свыше $80 млн. средств граждан и нерезидентов Азербайджана, под 2-3% годовых, решал эту проблему сравнительно легко, размещая свои, СОБРАННЫЕ В АЗЕРБАЙДЖАНЕ, средства в головном офисе HSBC, то этого нельзя сказать ни о МБА, ни о других субъектах местной банковской системы.

Но прежде чем говорить о путях выхода из создавшейся кризисной ситуации в банковской системе, которая грозитмногим банкам снижением текущей ликвидности, нужно объяснить причину столь резкого роста объемов банковскихвкладов населения.

Что бы там ни говорили наша оппозиция, но власти все-таки удалось создать в Азербайджане некое подобие "стабильности", особенно в 2000-2002 годах. Не будем сейчас говорить о способах, которыми она была достигнута, но сейчас население стало все больше доверять деньги именно банкам, покупаясь на высокую доходность по депозитам. Некоторые азербайджанские банки уже свыше 10-15 лет работают на рынке и показали свою надежность и живучесть, несмотря на потрясения, скачки инфляции и массовые банкротства. За это время в банковской среде уже сформировался менеджерский костяк, который приноровился к правилам игры на хаотичном азербайджанском рынке, часто проигрывал (а значит, набирался опыта) и может идти на компромиссы с властью.

Эльман РустамовДовольно интересно и другое наблюдение, объясняющеемассированный рост вкладов населения в банки с началаэтого года. Покойный патриарх азербайджанской политики создал в стране настолько жесткий режим "стабильности", что она привела к тому, что многие сферы малого и среднегопредпринимательства, ранее имевший большой процентрентабельности и высокую скорость оборота капитала, нынепочти ушли в тень.

Это связано с тем, что в эти сектора пришел большой монополистический капитал. А это, в свою очередь, привело к тому, что некоторые "рисковые" средние и мелкие местные предприниматели, которые ранее инвестировали средства в эти сектора (внешнеторговые операции, сделки с недвижимостью, спекулятивные операции), сегодня вынуждены вкладывать свои капиталы... в азербайджанские банки, которые хоть и не дают огромных барышей, но все равно являются источниками стабильного дохода в 9-14% годовых.

Т.е. произошла уникальная вещь - некоторые "потенциальные" предприниматели вместо того, чтобы самим делать бизнес, вынуждены теперь нести деньги в банки и ставить их на депозиты. Логика довольна проста - раз уж я не могу сам зарабатывать деньги, то пусть банки работают вместо меня и выплатят мне мои проценты, пусть и маленькие.

Таким образом, круг замкнулся... Азербайджанская экономика становиться все больше "самоедской", все более ориентированной на валютные поступления от продажи энергосырья. Но есть ли пути выхода из этого замкнутого круга?

КОДИРОВАННЫЕ СЧЕТА

В любом случае, если даже сумма банковских депозитовнаселения в Азербайджанепревысит $500 млн., то это будет, как минимум, только 20% от всей денежнойналичности, которая ныне осела на руках населения ипредпринимателей. Цифра в $2-3 млрд. наличных денежныхсредств, которые находятся в теневом обороте, не даетспать ни самим банкирам, ни ведомству Фазиля Мамедова.

Но в Азербайджане почему-то совсем забыли о системе кодированных счетов. Т.е. любой человек, имеющий скажем $1 млн. или $10 млн., или $100 тыс., или $10 тыс., но не желающий, чтоб кто-то знал о его сбережениях (вроде подпольного миллионера Корейко из знаменитого романа Ильфа и Петрова) может прийти в банк с кейсом наполненным денег, положить их туда, не предъявляя никаких документов, получить свой персональный номер (код) и удалиться. И никто не смеет спросить у этого человека, откуда у него деньги - ни банк, ни фискалы.

Естественно, что начисление процентов на подобный вклад будет в несколько раз меньше, чем на простые депозитные вклады, при открытии которых население предъявляет паспорт. Ставка по процентам может быть равна примерно 3-4% годовых. Но это, в свою очередь, даст азербайджанской банковской системе огромные объемы дешевых кредитных ресурсов, которые будут размещаться в различные сектора МСП.

Понятно, что подобные меры вызовут резкое сопротивление со стороны реальных хозяев денег Азербайджана - Международного валютного фонда и Всемирного банка. Нам укажут на события 11 сентября 2001 года, на развернувшуюся по всему миру борьбу с терроризмом и с отмыванием денег. Начнется мощное давление на правительство и Национальный банк Азербайджана, чтобы затормозить введение этой системы.

Естественно, что борьба с отмыванием денег - это довольно веский аргумент против системы кодированных счетов. Но все познается в сравнении. Мало кто на Западе настолько наивен, что считает Citibank или Bank of New-York девственно чистыми и созданными только на чистые капиталы.. Либо наши американские друзья совсем не знают историю зарождения банковского капитала, либо они не читали "Капитал" Маркса. А может быть, они считают, что Азербайджан, уже прошел этап первоначального накопления капитала?

Впрочем, не будем идти так далеко - банковская система Латвии (которой сейчас пророчат имидж самой продвинутой страны Восточной Европы и которая стала членом Европейского Союза) была создана только за счет аккумуляции огромного объема нелегального капитала из России и других стран СНГ. Именно поэтому сейчас латвийский Parexbank может позволить себе открывать банки и представительства в Германии и Великобритании, в России и Азербайджане.

Поэтому для обеспечения динамичного развития экономики необходим медленный но верный отказ от тесного сотрудничества с МВФ и ВБ, во имя интересов развития страны. Но маловероятно, что трусливый и компрадорский экономический блок азербайджанского истеблишмента, представленный такими одиозными фигурами, как Фархад Алиев и Эльман Рустамов, согласится работать без оглядки на мировые финансовые центры.

КЯМАЛ ГЕЙДАРОВ

Еженедельная аналитическая газета "Бакинские ведомости", № 3, 23 апреля 2005